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终于顺利通过成为国家理财规划师!愿自己在这支新型的队伍中严格要求自己,为朋友们提供更周全的服务!!

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理财规划之掌控大额消费  

2012-02-23 01:20:15|  分类: 现代家庭理财案例 |  标签: |举报 |字号 订阅

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        人们平时除了日常生活消费外还经常会遇到一些大额消费,比如说小俩口要结婚了,准备购买一套新房;孩子渐渐长大了,准备换一套大房子;孩子想学琴,计划为孩子买一台钢琴;公司离家里较远,想买一辆车来代步;装修房子等等。

        由于大额消费所需资金较大,需要长时间的储蓄积累,很可能会影响家庭生活水平。并且一次性支付过高的消费成本,可能会导致家庭出现财务危机。而贷款消费则在一定程度上可以解决这个问题。目前我国消费类贷款主要有以下几大类:住房消费信贷,包括个人住房公积金贷款、个人住房商业性贷款、个人住房组合贷款;个人汽车消费贷款;个人综合消费贷款,用途主要是购买个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款;个人耐用消费品贷款,耐用品是指单价在2000元以上,正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品(住房、汽车除外)。

案例:
        朱先生,28岁,人力资源经理,税后月收入1.2万元,目前有10万元的银行存款,20万元的基金,现已亏损为15万元。朱先生认为自己年龄较大了,以后结婚也需要房子,于是决定近期购买一套住房。

        购房决策是消费支出规划中的重点,应该先从购房的需求来看朱先生需要负担的支出,然后结合朱先生的财务状况来分析是否可行,以及哪种方式更合理。现在从朱先生的财务状况可以看出资产的流动性还是不错的,也没有债务负担,便于为大额消费来做安排。

        假设朱先生购买一套80万元的住房,首付20万元,由于现在基金市场行情较差,但李先生的亏损并不严重,且需要买房,可以将基金变现,再从银行存款中取出5万元,加在一起正好20万元用于住房的首付款。李先生在某银行申请了商业住房贷款60万元,贷款期限30年,贷款利率7.83%,采取等额本息还款法,这样每月月供4331.69元,占李先生税后月收入的36%,这一比率属于合理范围,不会对李先生的生活品质产生较大影响。该还款法利息总额为959409.21元。

        另外,从李先生目前的职位和收入来看,也可以选择等额本金还款方式,还款额会逐月减少,且总利息额支出要少一些。等额本金法第一个月还款额为5566.67元,还款期利息总额为703951.41元。从利息负担来说选择等额本金还款法是比较合理的。

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